Органы опеки и ипотека – как получить разрешение на покупку квартиры?
Улучшение жилищных условий — это важный аспект любой семьи, особенно, когда в семье есть дети. Зачастую при оформлении (приватизации) жилой площади родители выделяют долю ребёнку и регистрируют право собственности на неё за несовершеннолетним. А через время, решив поменять своё, к примеру, «вторичное» жильё на просторную новостройку, узнают, что необходимо согласие органов опеки на ипотеку.
В данной статье вы ознакомитесь с правилами, когда требуется согласие органов опеки и попечительства (ООиП) на покупку жилья в ипотеку, с какими проблемами можно столкнуться, какие документы следует предоставить в ООиП.
Органы опеки и ипотека: в чём заключается связь?
Законодательное регулирование прав несовершеннолетних исходит из защиты их интересов, в том числе и в жилищной сфере: ребёнок не может быть лишён жилья, а ухудшение его жилищных условий недопустимо.
В связи с этим в обязанность органов опеки входит контроль за проживанием несовершеннолетних и сделок, совершаемых с их жилой собственностью. Важно, что до недавнего времени абсолютно все «жилищные» правоотношения с участием детей требовали получения одобрения со стороны эти исполнительных органов.
Сейчас купля-продажа квартиры (дома, доли) регулируется ООиП, только когда ребёнок является собственником (имеет долю) в продаваемой квартире или должен стать собственником в покупаемом жилье (например, если первоначальный взнос за ипотеку делается за счёт средств материнского капитала).
При оформлении ипотеки, где право собственности/долю на жилое помещение планируется оставить за ребёнком, органы опеки обязаны оценить все риски и дать согласие или отказать семье в приобретении жилья по данному виду кредитования. Это связано, с перестраховкой ООиП и риском невыплаты ипотечной суммы, что приведёт к изъятию жилого помещения.
Следовательно, ребёнку негде будет жить, или его условия намного ухудшатся. Данный вопрос имеет множество противоречий в сфере законотворчества и его исполнения. Нет конкретной базы в регулировании данной проблемы. Не все банки выдают ипотечное кредитование под залог покупаемой квартиры, если в нём участвуют дети. Если кредитная организация одобряет получение такого кредита, то одним из обязательных условий является получение разрешения от органов опеки и попечительства на совершение такой сделки.
В этом случае банк как бы перекладывает ответственность за несовершеннолетнего на ООиП и пытается обезопасить себя от убытков в случае неуплаты долга и, как следствие, беспроблемной продажи залоговой квартиры для погашения оставшейся суммы займа.
Как убедить органы опеки и получить разрешение на покупку квартиры в ипотеку?
Ипотека всегда связана с определенными рисками её невыплаты. Никто не может быть уверен в полной платёжеспособности на весь период выплаты долга: болезнь, получение нетрудоспособности, потеря работы — все эти факторы влияют на материальное положение.
Поэтому при подаче заявления на получение разрешения взять жильё в ипотеку необходимо подтвердить свое благополучное материальное положение и, главное, убедить опеку, что ребёнку будет намного удобней и комфортней проживать в новом жилье.
Сотрудник опеки самостоятельно на субъективном уровне оценивает ситуацию в каждой конкретной семье и, как правило, только от его сложившегося мнения семья получит либо не получит согласие на проведение сделки.
Для получения положительного ответа постарайтесь следовать следующим советам:
- берите ипотеку на самую меньшую сумму, которую сможете осилить. Лучше занять денег или накопить для увеличения первого взноса и уменьшения суммы кредита. Чем меньше сумма займа, тем больше гарантий на одобрение;
- по закону при купле-продажи у несовершеннолетнего доля в праве собственности не может стать меньше, чем в старом месте проживания. Поэтому для увеличения шансов на благосклонность со стороны опеки увеличьте долю ребёнка. К примеру, если его доля в предыдущей квартире составляла 1/3, то новая доля может составить 2/3;
- предоставить расписку, гарантирующую покупку жилой площади несовершеннолетнему с продажи залогового помещения, в случае его неоплаты по кредитным обязательствам.
Для получения разрешения от органов опеки наряду с заявлением с просьбой дать согласие на подписание договора ипотечного кредитования, требуется собрать целый пакет подтверждающих справок.
Перед подачей заявления следует выполнить определённые действия:
- заручиться официальным согласием банка на выдачу ипотеки;
- найти реального покупателя на имеющееся жильё;
- подыскать конкретный вариант нового жилого помещения;
- получить от банка письменную гарантию, что ребёнок является собственником покупаемого жилья. Это достаточно длительная процедура: сначала продавец нового жилья оформляет договор купли-продажи и выделяет долю несовершеннолетнему. Затем составляется договор ипотеки с передачей в залог новой недвижимости.
Список необходимых документов, предоставляемый в ООиП:
- одобрение банком ипотеки с участием несовершеннолетнего;
- письменное согласие, что у ребёнка возникнет право собственности на покупаемую недвижимость;
- договоры купли-продажи на продаваемое и покупаемое жильё;
- правоустанавливающие документы на обе квартиры (купля-продажа, дарение, переход по наследству и т.д.);
- письменное заявление ребёнка, достигшего 14-летнего возраста, на согласие проведения данной сделки;
- паспорта родителей;
- свидетельства о рождении/паспорта детей;
- свидетельство о заключении брака;
- справки об отсутствии задолженности по коммунальным услугам;
- выписки из домовых книг;
- подтверждение материального положения родителей.
Как выглядит разрешение на приобретение ипотечного жилья?
Само заявление и все документы подаются лично в территориальный орган опеки и попечительства. С заемщиками проводится беседа сотрудниками отдела опеки. Если ребёнок достиг 14 лет, он также должен присутствовать.
Срок рассмотрения заявки от 14 до 30 дней. В это время сотрудники органа опеки могут затребовать дополнительные документы, повторно провести беседу с семьёй, выехать на квартиру и др.
По результатам проверки выдаётся приказ или распоряжение о разрешении/отказе в приобретении жилья под его залог. Он подписывается руководителем отдела территориального органа опеки и попечительства.
Если принято положительное решение, то в нем обязательно указывается адрес новой и старой (если имеется) квартиры, сумма ипотеки, доля несовершеннолетнего в покупаемой недвижимости. Отказ в выдаче разрешения должен быть мотивирован. Его можно обжаловать.
Итак, видно, что покупка недвижимости под залог с участием несовершеннолетних- это очень трудоёмкое занятие, которое отнимет много сил и времени.
Важно помнить, что существуют льготы для семей с детьми, которые собираются взять квартиру/дом в ипотеку:
- по программе «Молодая семья» возможно отложение оплаты долга на срок, пока малыш не достигнет 3-х лет;
- «Помощь молодым семьям» — возможность получить от государства субсидирование в размере до 40% от стоимости жилья.
Мою ипотечную квартиру собрались покупать в ипотеку (сбер-сбер) мной был задействован мат. Капитал. Сейчас встал вопрос что банк не может одобрить объект без справки с органов опеки, опека ответила что справку такую дать может только после выделения долей. У покупателя только ипотечные деньги которые банк согласует только с разрешения о котором писал выше. Вопрос, для органов опеки подойдёт нотариально зверенное обязательство о выделении долей в другой квартире, и выдадут ли они справку для банка о разрешении продажи?
При использовании мат.капитала Вы подписывали нотариальное обязательство о выделении долей детям В КОНКРЕТНОЙ КВАРТИРЕ. В соответствии с ним, Вы обязаны выделить доли именно в той квартире, для которой был использован мат.капитал, и только потом сможете ее продавать (с участием опеки и все такое) с покупкой сразу с детскими долями в покупаемой квартире. Если же Вы попытаетесь продать квартиру без выделения долей с тем, чтобы выделить доли «потом» в другом объекте, Вы тем самым нарушите свое нотариальное обязательство и вообще Закон, дело может дойти до прокуратуры — и это не «угрозы», а реальность, уже имеются такие прецеденты