На всякий случай: обязательно ли страхование жизни и здоровья для ипотеки и что оно дает?

Желая приобрести квартиру на вторичном рынке либо в новостройке, многие решают взять кредит. В банке при этом им рекомендуют приобретать различные полисы. Например, предлагают страхование жизни и здоровья для ипотеки. Нужно понимать, что дает такой полис, в чем его преимущества и недостатки, во сколько он обходится. Это позволит принять правильное решение о том, стоит ли его покупать.

Нужно ли оформлять страховой полис?

Ипотечное страхование представляет собой оформление различных полисов, призванных обеспечить защиту финансовых интересов каждой из сторон жилищного кредитования. Банку оно дает гарантии возврата одолженных денег.

Это позволяет увеличить период кредитования и снизить процентную ставку. Для клиента оформление полиса – это возможность исполнить свои обязательства перед финансовым учреждением в случае утраты платежеспособности, смерти.

Существуют разные виды полисов, которые могут предложить оформить в банке при выдаче денег на покупку жилья, основными из них являются:

• страховка имущества, предоставляемого в качестве залога, от рисков повреждения и снижения в результате этого рыночной стоимости, а также от вероятности разрушения и утраты (например, из-за пожара, землетрясения);
• страховка титула собственности. Оформляется с целью предупреждения финансовых убытков в случае утери заемщиком права на залоговое имущество;
• страховка гражданской ответственности собственника квартиры или дома, купленного в ипотеку, перед третьими лицами (при эксплуатации помещения) и кредитором (за неисполнение заемщиком принятых на себя финансовых обязательств);
• страховка жизни, трудоспособности.

Многие заемщики интересуются, какие страховки обязательны при ипотеке. Все зависит от банковской организации, возраста клиента, его состояния здоровья, региона покупки недвижимости.

Все кредитные учреждения при выдаче денег в долг требуют оформление полиса на залоговое имущество с заемщиков и созаемщиков. Пенсионерам дополнительно нужно страховать жизнь и здоровье. Это связано с определенной вероятностью смерти пожилого человека.

Плюсы и минусы

Ипотечное страхование имеет свои преимущества и недостатки для заемщика. Перечень плюсов и минусов зависит от вида выбранного полиса. Многие граждане интересуются, что дает страхование жизни при ипотеке. Этот вид полиса сотрудники банка предлагают всем клиентам. Хотя, как правило, он не является обязательным.

• если человек утратит трудоспособность, получит инвалидность, то страховая фирма выплатит все его долги;
• в случае смерти заемщика компания также возместит финансовые потери банку. Родственникам покойного не придется думать над тем, как вернуть большую сумму кредита;
• условия ипотечной программы становятся более привлекательными для клиента. Процентная ставка будет гораздо ниже стандартной.

Недостатки страхования жизни и здоровья при ипотеке:

• затраты на покупку полиса. Оплачивать страховку придется за весь период кредитования. В итоге клиент банка тратит немалую сумму денег. При этом страховой случай может не наступить;
• некоторые происшествия не признаются страховыми. В частности, если в их возникновении виноват сам клиент. Например, при наступлении смерти в результате медикаментозного либо алкогольного отравления страховка выплачена не будет;
• банк может потребовать от клиента пройти полный медосмотр, чтобы выявить факт сокрытия хронических патологий, которые повышают вероятность ранней смерти. Также потенциальному заемщику нужно будет рассказать о своих увлечениях, особенно, если они имеют экстремальный характер. На основании проведенного анализа может быть увеличена цена полиса либо отказано в его оформлении.

Главным преимуществом страхования от потери работы для клиента банка является то, что в случае увольнения не придется думать над тем, как отдавать кредит. Заем будет погашен страховой компанией. Но стоит этот полис недешево.

К тому же, страховым случаем признается лишь увольнение по причине банкротства либо полной ликвидации работодателя. Страхование титула собственности больше выгодно клиенту банка, чем самой финансовой организации. К минусам такого полиса относятся расходы на его покупку.

Плюсы страхования залогового имущества приведены ниже:

• если жилое помещение будет полностью либо частично разрушено, то страховая компания покроет все убытки и выплатит оставшуюся часть долга банку;
• страхование недвижимости урегулировано законом.

Среди минусов стоит выделить такие:

• финансовые затраты на покупку полиса;
• при наступлении страхового случая гражданину придется доказывать, что пожар или потоп произошел не по его вине;
• размера выплаты может оказаться недостаточно для возмещения понесенных убытков.

Как застраховать жизнь и здоровье для оформления ипотечного кредита?

Страховка жизни и здоровья покрывает такие риски: получение инвалидности (только для первой или второй группы), временная утрата способности к труду на период более месяца, смерть. Такой полис рекомендуется оформлять лицам, работающим во вредных и опасных условиях, пенсионерам.

Чтобы застраховать свою жизнь и здоровье, нужно проделать ряд следующих действий:

• посетить страховую компанию, рекомендованную банком, в котором планируется брать кредит;
• изучить все предложения и выбрать самое выгодное из них;
• подписать страховой договор;
• произвести оплату.

Мнение эксперта

Ирина Васильева

Эксперт по гражданскому праву

Оформить полис можно через менеджера банка. Срок страхования жизни и здоровья, как правило, равен году. Далее договор продлевается.

Стоимость страховки

Во сколько обойдется страховка жизни и здоровья при ипотеке, сказать сложно. При формировании цены принимают во внимание разные факторы.

Зависит стоимость полиса от таких моментов:

• возраст заемщика. Чем человек старше, тем менее выгодно для него брать страховку жизни и здоровья;
• банк, выдающий займ. За посредничество при оформлении полиса кредитное учреждение берет определенный процент;
• политика страховой компании. Фирма устанавливает размер базового тарифа;
• состояние здоровья клиента. При наличии болезней цена полиса будет выше;
• профессия заемщика. Если человек, к примеру, работает пожарным или шахтером, то ему покупка страховки обойдется в немалую сумму денег.

Приблизительно рассчитать цену полиса самостоятельно крайне сложно. Она определяется путем умножения размера кредита на базовый тариф. Также принимаются в учет понижающие и повышающие коэффициенты.

Таким образом, страховка жизни и здоровья необязательна для тех граждан, которые хотят оформить ипотеку. Но в ряде случаев банки настаивают на покупке такого полиса. В частности, это касается пенсионеров и лиц, которые работают на опасном или вредном производстве. Точную цену такой страховки определить невозможно, поскольку на нее влияет много факторов.

Стоит ли оформлять полис, каждый решает сам. Но нужно помнить о том, что он позволяет получить более выгодные условия оформления ипотеки.