Покупаем дом с земельным участком: условия получения и порядок оформления ипотеки

Ипотечное кредитование сегодня пользуется большой популярностью. Банки предлагают разные программы по покупке квартир под залог недвижимого имущества. Это дает возможность гражданам получить собственное жилье при отсутствии достаточной суммы денег. Выдается также ипотека на дом с земельным участком, но в кредитовании покупки загородной жилой постройки имеются определенные особенности.

Можно ли купить в деревне частный дом с землей в ипотеку?

Сегодня все больше людей решает обзавестись загородным участком, дачей, коттеджем. Это связано с желанием жить в местности с хорошей экологией, удалиться подальше от городского шума и суеты.

У таких лиц возникает вопрос, оформляется ли ипотека на покупку дома с земельным участком. Данная услуга не является такой популярной, как кредитование приобретения квартиры в многоэтажном доме. Поэтому ее оказывают далеко не все банки.

Чтобы купить загородный дом, нужно сначала найти финансовую организацию, которая будет готова выдать ипотеку на подходящих для заемщика условиях.

Какие банки дают ипотечный кредит на приобретение дачи и ИЖС?

Многие банки отказываются оформлять такой вид кредита, как ипотека на загородную недвижимость. Поэтому у граждан, решивших приобрести в кредит землю под индивидуальное жилищное строительство или уже готовую дачу с участком, возникают сложности с поиском финансовой организации.

Отказ банков от выдачи ипотеки на загородные постройки объясняется тем, что хорошее жилье обходится дорого. Не каждый среднестатистический гражданин может себе позволить покупку и содержание коттеджа. Нередко возникают проблемы с погашением займа.

Если клиент окажется неплатежеспособным, то недвижимое имущество перейдет банку. Финансовой организации придется продавать объект. Этот процесс обычно долгий и сопровождается рядом проблем.

Выше всего шансы оформить ипотеку на покупку дачи либо земли под ИЖС в таких банковских организациях России:

• ВТБ. Специальной программы по кредитованию покупки загородного дома в этом банке нет. Клиент может оформить нецелевую ипотеку под залог недвижимого объекта;
• ЮниКредит Банк. Действует программа «Ипотечный кредит». Согласно ей, займ выдается на 30 лет при первом взносе 50%. Земельный участок, где расположен дом, может принадлежать владельцу на правах аренды. Также существует программа «Ипотека под 6%». Она доступна многодетным семьям. Минимальная ставка действует три года при рождении второго ребенка, пять лет, если на свет появился третий малыш и 8 лет при наличии 4 и более детей. Обязательно страхование недвижимости;
• ВБРР. Участок с домом можно купить по программе «Готовое жилье». Ипотека дается на срок до 30 лет в размере не более 75% от стоимости помещения. Обязательным условием является имущественное страхование;
• Сбербанк. Предлагает оформить ипотеку по программе «Покупка загородного дома». Кредит выдается на 30 лет под обязательное страхование залогового имущества. Первоначальный взнос составляет от 25%;
• Россельхозбанк. В данной организации действует программа «Ипотечное жилищное кредитование». Она распространяется на покупку городской квартиры и загородного дома с земельным участком. Займ выдается на период до 30 лет. Первоначальный взнос варьируется в пределах от 20 до 25%. Обязательно страхование залога. В Россельхозбанке также есть программа «Военная ипотека». Она дает возможность приобрести дачу в кредит. Заемщику должно быть не менее 22 лет при оформлении заявки и не более 45 лет на момент возврата денег. Привлекать созаемщиков необязательно. Военный должен быть участником накопительной ипотечной системы не менее трех лет;
• Росбанк. Деньги на приобретение дачи выдаются по программе «Ипотека на покупку дома». Кредит предоставляется на 25 лет. Первоначальный взнос составляет не меньше 40%. Банк сам предлагает клиентам варианты загородных построек с земельным участком.

Мнение эксперта

Ирина Васильева

Эксперт по гражданскому праву

Загородную недвижимость сложнее реализовать на торгах, чем городскую квартиру. Риск потерять деньги – это основная причина, по которой банки неохотно идут на кредитование частных домов и участков.

Условия получения ипотечного заема

Кредитные учреждения предъявляют ряд дополнительных требований к гражданам, желающим оформить ипотеку на дачу. Их перечень зависит от используемой программы, конкретной финансовой организации. Каждый банк выдвигает к заемщику свои требования.

Общие условия, которые должны быть соблюдены, приведены ниже:

• возраст заемщика входит в установленные рамки. Клиенту должно быть не меньше 21 года в день оформления ипотеки и не более 65-70 лет на момент внесения последнего платежа;
• положительная кредитная история;
• наличие официальной занятости у заемщика, которая подтверждена документально. На последнем месте работы человек должен числиться не менее полугода. Общий трудовой стаж составляет минимум год;
• право собственности на недвижимый объект должно быть зарегистрировано;
• наличие страхового полиса на дом и земельный участок. Его требуют все банки. Данный документ позволяет финансовой организации получить гарантию того, что кредит будет погашен даже при условии, что с недвижимостью что-то случится;
• частная постройка должна быть в хорошем состоянии. Важно наличие статуса жилого объекта. Это означает, что к дому проведены все необходимые коммуникации (водопровод, отопление, канализация, электричество) для комфортного пребывания в помещении, соблюдены нормы пожарной безопасности;
• земельный участок должен быть расположен в регионе или населенном пункте, обозначенном банком;
• имеется кадастровый план на постройку;
• фундамент загородного дома должен быть выполнен из камня, кирпича либо бетона.

Многие кредитные организации требуют наличие созаемщика с хорошей кредитной историей и соответствующей платежеспособностью. Это может быть супруг либо жена, если дом в деревне решила приобрести семейная пара.

Если уровня дохода недостаточно для погашения займа, тогда дополнительно нужно будет найти поручителя. Многие банки требуют предоставление дополнительного залога в виде жилого либо коммерческого помещения.

Как оформить?

В первую очередь, нужно определиться с банком. Для этого надо взять несколько финансовых организаций и проанализировать их условия кредитования, возможность получения займа.

Определившись с учреждением, стоит уточнить у специалиста, какой перечень документов для оформления заявки требуется. Для этого необязательно лично посещать банк: можно позвонить на горячую линию финансовой организации и проконсультироваться по данному вопросу.

Надо заняться формированием пакета документов, обычно в него входит:

• гражданский паспорт;
• свидетельство о браке и рождении детей;
• трудовая книжка либо договор;
• результат экспертной оценки стоимости предмета залога;
• индивидуальный номер налогоплательщика;
• справка 2-НДФЛ;
• документы на залоговое имущество.

Когда комплект документации готов, можно отправляться в банк. Следует уточнить у представителя кредитной организации условия сотрудничества, определиться со сроками погашения займа, величиной первоначального взноса.

Заявление лучше писать непосредственно на приеме у специалиста. Работник финансового учреждения предоставит анкету и поможет ее заполнить. После изучения пакета документов сотрудником банка будет принято решение о выдаче ипотеки либо отказе в кредитовании.

В первом случае межу финансовой организацией и клиентом заключается письменное соглашение. Потребуется предоставить ряд дополнительных бумаг: например, предварительный договор купли-продажи недвижимого имущества, страховку, документы на дом и участок земли (выписка из ЕГРН, свидетельство о государственной регистрации, о праве собственности), согласие жены либо мужа на продажу здания (если оно было приобретено в браке) и т.п. После этого будут выданы деньги на покупку загородной постройки.

Можно ли взять кредит без первоначального взноса?

Первоначальный взнос при оформлении ипотеки на покупку загородного дома с участком земли является достаточно высоким. Это связано с тем, что кредитование подобной недвижимости – рискованная сделка. Многие заемщики интересуются, можно ли взять ипотеку, не уплачивая при этом первоначальный взнос. Это вполне реально, но нужно знать некоторые секреты.

Действенные способы получения займа на покупку дачи без первого взноса приведены ниже:

• оформить обычную ипотеку под повышенную годовую ставку. В этом случае можно не уплачивать первоначальный взнос. Минус этого способа заключается в том, что не каждый банк согласится на кредитование на таких условиях;
• оформить потребительский кредит в другом финансовом учреждении на первоначальный взнос. Делать это нужно только после одобрения ипотеки на жилье;
• предоставить в качестве дополнительного обеспечения еще одно недвижимое имущество. Но нужно учитывать, что в случае неспособности в срок погасить кредит, банк заберет оба залоговых объекта и реализует их на торгах. Этот способ является достаточно рискованным для заемщиков;
• взять ипотеку с материнским капиталом в качестве первоначального взноса. Для этого перед обращением в банк надо получить в ПФР справку об остатке неизрасходованных средств сертификата МСК.

Ипотека без первого взноса позволяет многим гражданам, которые имеют стабильный доход, обзавестись личным жильем. Но не все банки идут на предоставление денег на покупку загородного дома с землей на таких условиях. Поэтому придется доказать финансовой организации свою платежеспособность и надежность.

Таким образом, ипотека на покупку частного дома с земельным участком предоставляется, но подобные программы доступны далеко не во всех банках. Кредитование приобретения загородной недвижимости многие финансовые учреждения считают рискованными.

К заемщику и зданию выдвигается целый ряд требований. Условия получения денег являются более жесткими в сравнении с ипотекой на городскую квартиру. Например, придется заплатить первоначальный взнос, размер которого составляет в среднем 40-50%. Также потребуется привлечь созаемщика с хорошей кредитной историей и поручителя.