Рассчитаться с долгами: как быстрее и выгоднее погасить ипотеку?

Благодаря наличию ипотечных программ многие граждане сегодня могут позволить себе приобрести жилье. Выдается кредит на покупку недвижимого имущества на срок 10-30 лет. Все это время гражданин не может полноценно распоряжаться своей квартирой, поскольку она числится в залоге у банка и является обремененной. Полезно знать способы того, как быстро выплатить ипотеку.

Как быстро рассчитаться с банком?

Ипотека является одним из оптимальных вариантов покупки недвижимого имущества, если личных финансовых средств недостаточно для расчета с продавцом. Выдают ее в разных кредитных учреждениях. Одним из надежных и проверенных считается Сбербанк.

Нужно учитывать, что при оформлении ипотеки приходится отдавать одолженную сумму денег с процентом. Чем годовая ставка выше, чем дольше возвращается кредит, тем больше финансовых средств в итоге теряет заемщик.

Актуальным является вопрос, можно ли вернуть деньги банку ранее истечения установленного ипотечным договором периода. Существует вариант досрочного погашения задолженности. Многие банки, в том числе и Сбербанк, предоставляют такое право своим клиентам.

Но, если заем был взят в большой сумме, то быстро его вернуть банку гражданину со средним уровнем доходов вряд ли получится. Знание некоторых нюансов поможет оперативно рассчитаться с долгами.

В интернете приведены разные способы, как быстрее погасить ипотеку в Сбербанке отзывы о которых, достаточно противоречивые. Нужно знать, как действовать грамотно, чтобы в итоге не оказаться в убытке.

Как выгодно погасить кредит?

Многие граждане, купившие квартиру в кредит, задумываются над тем, как погасить ипотеку быстрее и выгоднее. Есть разные способы расчета с долгами.

Поэтому каждый сможет подобрать для себя подходящий вариант.

Методы быстрого и выгодного погашения ипотеки:

• увеличить частоту платежей;
• провести рефинансирование кредита;
• воспользоваться сертификатом на материнский семейный капитал (МСК);
• оформить налоговый вычет и т.п.

Увеличение частоты платежей

График платежей оговаривается с банком заранее. Его следует придерживаться, чтобы не быть оштрафованным за просрочку. Как правило, платежи вносятся ежемесячно. Деньги перечисляются банку через кассу либо терминал.

Можно договориться с финансовым учреждением о досрочном погашении ипотеки путем более частых платежей. Например, вносить оговоренную сумму денег не раз, а несколько раз в месяц. Это позволит максимально сократить период кредитования, значительно снизить переплату.

Вариант подходит для тех граждан, у которых появился дополнительный доход (например, от сдачи квартиры или прочего личного имущества в аренду). Финансовые средства могут вноситься по аннуитетной или дифференцированной схеме. Последний вариант считается более выгодным.

По нему основную сумму займа делят на несколько частей. Проценты начисляются на остаток задолженности. Это значительно уменьшает переплату.

Рефинансирование ипотечного кредита

Условия ипотечного финансирования в разных банках существенно отличаются. Бывают случаи, когда гражданин оформил займ, а спустя время нашел кредитную организацию, которая предлагает более выгодные условия. Чтобы не терять деньги, можно воспользоваться рефинансированием.

Суть данной процедуры состоит в том, что задолженность по кредиту переводится в другой банк. При этом отношения с текущим кредитором прекращаются. Подписывается ипотечный договор с новым финансовым учреждением. В нем указывается другая процентная ставка, срок и график платежей.

Такой способ имеет ряд преимуществ:

• минимизируется переплата, что позволяет добиться существенной экономии и погасить займ в более короткие сроки;
• можно выбрать более подходящую кредитную программу.

Использование материнского капитала

Молодые многодетные семьи имеют возможность получить финансовую поддержку от государства в виде сертификата на материнский капитал. Бюджетные деньги допускается использовать на улучшение жилищных условий. Это может быть покупка квартиры или дома.

Если недвижимое имущество приобретается по ипотеке, то разрешается использовать любую сумму маткапитала на погашение займа. Как правило, многие семьи решают оплатить бюджетными деньгами первичный взнос, который обычно составляет от 15 до 30% от стоимости жилья.

Можно использовать материнский капитал и для погашения оставшейся задолженности. Для погашения ипотеки при помощи маткапитала семье необходимо обратиться в Пенсионный фонд России с соответствующим заявлением.

К нему надо приложить договор ипотеки, реквизиты банка, сертификат на МСК, выписку из ЕГРН на квартиру. Собираясь в ПФР, важно не забыть взять с собой гражданский паспорт для удостоверения личности.Прежде чем воспользоваться помощью государства для погашения финансовой задолженности по ипотеке, надо взвесить все «за» и «против».

Если выгода от этого будет незначительная, если выплатить займ в срок семья сможет и без бюджетных денег, то лучше приберечь материнский капитал. Дело в том, что сертификат на МСК выдается раз в жизни. Вероятно, имеет смысл использовать его для оплаты образования ребенка.

Налоговый вычет

Те граждане, которые взяли кредит на покупку квартиры или дома, имеют право получить налоговый вычет с цены недвижимого имущества или уплаченных банку процентов. Можно вернуть 13% от расходов.

Статьей №220 НК России определены максимальные суммы, на которые предоставляется налоговый вычет. Для основного ипотечного договора это 2000000 рублей, а для расходов на оплату процентов по кредиту – 3000000 рублей.

Например, гражданин взял займ на покупку квартиры стоимостью 7000000 рублей. Ипотеку он оформил на 12 лет под 13,5% годовых. Первый взнос он заплатил в сумме 1000000 рублей. Спустя 6 лет после заключения с банком договора, он решил воспользоваться правом на налоговый вычет на погашенные проценты по ипотеке.

К тому моменту он успел заплатить по ним 2900000 рублей. Соответственно, ему должны вернуть 2900000 х 13% = 377000 рублей. Данный способ подходит только для тех лиц, которые являются плательщиками подоходного налога. Для компенсации расходов по такому методу, гражданину надо обратиться в бухгалтерский отдел предприятия-работодателя либо в налоговую инспекцию. Большинство граждан выбирают последний вариант.

Это связано с тем, что необходимую сумму денег возвращают единой выплатой на расчетный счет заемщика. Помимо заявления в налоговую требуется предоставить ипотечный договор, правоустанавливающий документ на квартиру, справку о доходах, выписку из финучреждения об остатке долга, чеки о совершении платежей по кредиту. При себе обязательно надо иметь гражданский паспорт.

Другие способы

Помимо рассмотренных выше способов быстрого и выгодного погашения займа, есть и другие варианты расчета с долгами. Если у гражданина имеется кредитная беспроцентная карточка без платы за годовое обслуживание, то можно использовать ее для внесения платежей по ипотечному договору.

Этот метод не требует каких-либо дополнительных вложений со стороны заемщика. Он позволяет неплохо сэкономить на процентах и быстрее отдать долг. Некоторые категории граждан могут рассчитывать на получение материальной государственной помощи, на погашение ипотеки на квартиру.

В эту группу входят ученые, одинокие мамы, дети-сироты, врачи, бюджетники и т.п. Размер субсидии напрямую зависит от величины доходов семьи. Незащищенные слои населения могут воспользоваться социальной ипотекой. Согласно такой программе государство оплачивает часть кредита. Проценты по займу снижены.

Таким образом, существуют разные способы досрочного и выгодного погашения ипотеки. Выбор метода зависит от сложившейся ситуации. Учителям, матерям-одиночкам рекомендуется оформить субсидию.

Незащищенным слоям населения имеет смысл произвести рефинансирование, выбрав банк, который предлагает социальные программы кредитования. Многодетные семьи могут воспользоваться маткапиталом. Если появился дополнительный доход, то стоит договориться с банком об увеличении частоты платежей.