Ипотека с участием государства

Ипотекой с господдержкой называется один из типов льготного ипотечного кредитования, при котором кредитными организациями выдается кредит с пониженной процентной ставкой, а недостающую сумму до реальной ставки доплачивает государство.

Такими кредитами могут пользоваться не все, а только заемщики, имеющие определенный статус. Подобный кредит еще называют «ипотека с участием государства» или «льготная ипотека».

Господдержка ипотечного кредитования

Такие программы имеют определенные государственные цели. Они социальнозначимы и призваны:

• повысить рождаемость;
• уменьшить миграцию из определенных областей государства;
• снизить финансовую нагрузку на некоторые категории семей и представителей определенных профессий;
• поддержать строительную отрасль РФ.

Российским Правительством было принято решение о продлении ипотеки с господдержкой на год (Постановление от 30.06.2021г. N1060). Таким образом, пониженной ставкой по кредиту можно будет воспользоваться до 01.07. 2022 г., а по программе «Семейная ипотека» до 31.12.2023г. Однако условия немного изменились:

• ставка по кредиту увеличилась на 0,5% и стала 7% годовых;
• максимальные размеры кредита для приобретения нового жилья снизились. Теперь эта сумма равна 3 миллиона рублей;
• расширились обязательные условия программы «Семейная ипотека»: сейчас они и тех касаются семей, в которых один ребенок, и родился он после 01.01.2018г.;
• ставка по программе «Семейная ипотека» увеличилась на 1% и стала составлять 6% годовых.

Прежним осталось то, что первоначальный взнос по ипотеке должен быть не менее 15-ти процентов, также остался прежним максимальный срок выдачи заемных средств.

Кто может рассчитывать на помощь?

Сейчас почти половина жилья приобретается с участием ипотеки. Но согласно государственной программе при выполнении некоторых условий переплату по процентам можно существенно снизить. Рассмотрим, кому положена помощь государства в приобретении недвижимости:

• молодым семьям;
• семьям с детьми, многодетным семьям;
• военнослужащим;
• жителям Дальневосточного региона;
• семьям, живущим или планирующим переселиться в сельскую местность;
• гражданам России, оформляющим ипотечный кредит на покупку квартиры в новостройке;
• заемщикам, оказавшимся в трудной финансовой ситуации.

Но для того, чтобы попасть под программу для льготников, должны быть соблюдены многие важные условия. Их мы рассмотрим далее.

Даже при пониженной ставке ежемесячные платежи по ипотеке являются тяжелым финансовым бременем для заемщиков, поэтому, прежде чем решиться на такой шаг, нужно адекватно оценить свои финансовые возможности.

Действующие программы и условия участия

Ипотечные программы с господдержкой помогают банкам выдавать кредиты гражданам для покупки жилья с пониженной ставкой. Но кроме определенного статуса заемщика должны быть выполнены различные условия программы. Более того кредитное учреждение проверит информацию о заемщике, оценит риски, и только тогда примет решение о выдаче ипотечного кредита.

Ипотека в новостройке

Ипотека с господдержкой на покупку первичного жилья призвана решить две задачи. Она должна помочь семьям в решении жилищного вопроса, и поддержать российскую строительную отрасль.

По правилам программы льготную ставку (7%) заемщику предоставит банк, если его квартира куплена на первичном рынке согласно договору долевого строительства, купли-продажи или уступки права, продавец – только юридическое лицо. Эти условия не зависят от региона.

Квартира должна принадлежать многоквартирному дому или домам блокированной застройки (таунхаусы, дуплексы). Действие программы не рассчитано на приобретение квартиры у физического лица, индивидуального предпринимателя, у инвестиционного фонда и у управляющей компании. Рефинансирование имеющегося ипотечного кредита под эту программу не предусмотрено.

Ипотечный кредит на льготных условиях возможно получить любому физическому лицу, которое является российским гражданином. Но каждым банком устанавливаются свои требования к заемщикам.

Банк сам оценивает риски и принимает решения по одобрению заявки. Как правило, учитывается возраст заемщика, трудовой стаж, доход, кредитная история.

При заключении банковского договора на получение ипотеки нужно страховать жилое помещение, которое приобретено в ипотеку. Это обязательно. Страховать ли жизнь и здоровье, решает сам заемщик, но в если этого не сделать, то ставка по кредиту возрастет на 1% и составит 8%.

Дальневосточная ипотека

• Согласно программе «Дальневосточная ипотека» с государственным субсидированием жители Дальневосточного региона могут взять ипотеку по ставке до 2% годовых на приобретение готового жилья и строящегося, на постройку своего дома. Эта программа для семей, где супруги имеют возраст до 35 лет (включительно) или граждан с таким же ограничением по возрасту, которые не состоят в браке и имеют ребенка до 19 лет. Кредит в сумме не превышающей 6 миллионов рублей выдается на срок не более 20-ти лет и 2-х месяцев. Оформление льготной ипотеки возможно до 31.12.2024г. Но при покупке вторичного жилья, которое находится в Магаданской области и Чукотском АО получить ипотеку можно только до 31.12.2021г.

По новым правилам участники программы «Дальневосточный гектар» теперь могут предоставлять полученную землю как залог, чтобы обеспечить «Дальневосточную ипотеку» под 2% годовых. Теперь гражданин, который собирается брать льготную ипотеку на строительство дома, оформляет землю в собственность и передает её в качестве залога в кредитное учреждение.

Сельская ипотека с господдержкой

Это программа государственной поддержки сельчан и граждан, планирующих переезд в село на постоянное место жительства. Она работает уже второй год. Программа очень популярна, так как имеет отличные условия – ставку до 3% годовых. Она может быть от 0,1%. Причем купить можно и первичное, и вторичное жилье, главное, чтобы оно находилось на территории села. Есть одно ограничение: льготные кредиты не выдаются на покупку жилья в Московской и Ленинградской областях.

Дотацию выделяет Минсельхоз РФ в рамках государственной программы комплексного развития сельской территории.
Жители сел Дальневосточного региона могут получить до пяти миллионов рублей, а остальные районы – до трех миллионов. Срок пользования кредитом до 25 лет. Сумма первого взноса не менее 10% и может быть с использованием материнского капитала.
Заем выдается любому гражданину РФ. И больше никаких ограничений нет. Сельская прописка не нужна.

Мнение эксперта

Ирина Васильева

Эксперт по гражданскому праву

По программе сельской ипотеки можно купить жилой дом со всеми коммуникациями. Главное, чтобы территория попадала под эту программу. Воспользоваться этим уникальным выгодным банковским предложением возможно только один раз.

При строительстве дома по договору подряда ипотека предоставляется для того, чтобы завершить начатую работу. Но завершиться возведение жилища должно не позднее чем через 2 года после уплаты первой суммы по кредиту.

Военная ипотека

Эта программа предназначена для военнослужащих-контрактников, которые участвуют в накопительно-ипотечной системе обеспечения жильем (НИС). Эта система была создана в 2005 году с целью получения жилья военнослужащими, проходящими службу по контракту. Государством каждый год перечисляются на пополнение личного именного счета участнику НИС накопительные взносы, причем из года в год они индексируются.

Условия военной ипотеки:

• сумма не более 3,565 миллионов рублей;
• минимальный первый взнос – 10%-20% от стоимости квартиры;
• процентная ставка назначается банком, но она не может превышать 12%;
• приобретаемое жилье может быть первичным и вторичным;
• ипотеку можно получить и на улучшение жилищных условий.

Квартира в залоге должна быть застрахована.

Ипотека по программе «Молодая семья»

Свое жилье для молодой семьи – это роскошь, которая доступна не каждому, поэтому для таких граждан предусмотрена господдержка. Надо иметь в виду, что бесплатно жилье не предоставляется. Государством оплачивается частичная стоимость квартиры за молодую семью, а сумма дается в форме субсидии. Действие программы – до 2025г.

Но в программу включаются не все семьи, а только те, кто нуждается в улучшении жилья (по решению местной Администрации), но при этом не являются малоимущими, а, наоборот, платежными и перспективными. К тому же возраст супругов не должен превышать 35 лет (включительно). Наличие детей на принятие решения о выделении мер господдержки не влияет. Сумма субсидии может варьироваться от 30% (бездетная семья) до 50%-80% (многодетные семьи). В программе можно участвовать только единожды.

Семейная ипотека

Этот вид государственной поддержки является самым популярным для семей с детьми. Согласно статистики эта программа является основным катализатором спроса на объекты жилой недвижимости. С каждым годом ее востребованность возрастает.

Программа «Семейная ипотека» доступна для российских семей с детьми. Они могут взять кредит на приобретение жилья по ставке 6% годовых на 30 лет, а семьи Дальневосточного региона под 5%. Первый взнос – 15% от стоимости квартиры. Максимальной суммой кредита в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО будет 12 миллионов рублей, а в других регионах до 6 миллионов рублей.

Такая ипотека дается на покупку «первички» у застройщика – юридического лица, индивидуального строительства жилого дома или земельного участка под застройку. В Дальневосточном регионе можно купить «вторичку», если она находится в сельской местности. С помощью семейной ипотеки можно провести рефинансирование ранее полученного кредита.

Программа считается самым доступным способом улучшения жилищных условий в России.

Поддержка многодетных семей

Такие семьи могут получить 450 000 на погашение долга по ипотеке. Субсидия дается единожды.

Поддержка заемщика, оказавшегося в трудной финансовой ситуации

Некоторым категориям граждан госбюджет поможет реструктуризировать кредит: снизить остатки долга на 30% (до полутора миллионов рублей), списать суммы штрафов и неустоек, если они имеются.

Как взять ипотеку?

Процедура, как получить государственную поддержку для ипотеки, зависит от программы. Льготы и субсидии предусматривают сбор большого количества подтверждающих бумаг даже если вы и принадлежите к категории лиц, которым положена господдержка:

• Всех больше собрать документов придется молодым семьям, к тому же им будет нужно преодолеть многочисленные бюрократические препоны, получив статус семьи, нуждающейся в улучшении жилищных условий, и несколько лет ждать очереди, пропуская при этом льготников. Выделенную субсидию необходимо направить на покупку жилья в течение семи месяцев. В противном случае в помощи будет отказано.
• На втором месте по сбору документов находятся военнослужащие, которые желают оформить военную ипотеку. По истечению трех лет членства в НИС военнослужащий, желающий приобрести жилье, подает рапорт с целью получить жилищный займ, подбирает квартиру и обращается в банк, который может предоставить такой ипотечный кредит. Когда заявка будет одобрена, заключается договор между военнослужащим и «Росвоенипотекой». Последняя будет выплачивать кредит, используя средства федерального бюджета. Затем подписывается кредитный договор с банком и составляется договор на куплю-продажу квартиры.
• Для остальных категорий получателей ипотечного кредита с государственной поддержкой процесс сбора документов будет проще.

Алгоритм подачи заявки на ипотечный кредит с государственной поддержкой такой же, как и на обычную ипотеку. Вы задумали приобрести жилье в ипотеку, и ваш статус позволяет применить льготный процент. Для этого нужно сделать несколько шагов:

• Сделать оценку своего бюджета и финансовых возможностей;
• Выбрать объект недвижимости;
• Определиться с банком, проконсультироваться;
• Собрать документы согласно рекомендациям банка;
• Отправить заявку;
• Дождаться решения банка о выдачи вам ипотечного кредита;
• Изучить договор;
• Оформить право собственности.

Имейте в виду, что некоторыми банками предоставляются скидки и привлекательные условия дополнительно к действующим программам. Интересные предложения для заемщиков приготовил Сбер Банк, ВТБ, Райффайзенбанк, Банк Дом. РФ.

Программы различаются ставками, суммами первоначальных взносов, максимальными суммами кредита. В любом случае ипотека с господдержкой является отличным способом приобрести новое собственное жилье, не тратя годы на накопления и не переплачивая за съемную квартиру.